专业解读

摘要：12月1日，中国人民银行正式实施“银发[2016]261号”和“银发[2016]302号”文件，提出了对个人银行账户实行分类管理等规定。在银行卡信息泄露问题日益突出的当下，新规一方面有助于保护个人银行账户资金安全，另一方面也有利于提高银行资源使用效率，有效控制内部风险点。

自12月1日起，在银行开立个人账户，每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，如果已经有Ⅰ类账户，再开新户的应当是Ⅱ类、Ⅲ类账户。个人使用的银行结算账户将形成以Ⅰ类账户为主，Ⅱ、Ⅲ类账户为辅的账户体系。

什么是Ⅰ类、Ⅱ类、Ⅲ类账户？

Ⅰ类账户属于一个全功能账户,具有日常的存款、取款、转账、消费、理财等功能；Ⅱ类账户具备理财加支付的功能，用户可以做资金的转入和转出，也可以做理财，对非绑定账户进行转账，存取现金，消费缴费日累积限额合计一万元人民币，年累计限额合计是二十万元人民币；Ⅲ类账户是一个用于绑定快捷支付的虚拟账户，余额上限是一千元。

文件指出，银行应当积极引导个人使用Ⅱ、Ⅲ类账户办理小额网络支付业务，在移动支付中便捷应用，建立个人银行账户资金保护机制。Ⅱ类账户可以办理存款、购买投资理财产品等金融产品、限额消费和缴费、限额向非绑定账户转出资金业务。经银行柜面、自助设备加以银行工作人员现场面对面确认身份的，Ⅱ类账户还可以办理存取现金、非绑定账户资金转入业务，可以配发银行卡实体卡片。Ⅲ类账户余额不得超过1000元；非绑定账户资金转入日累计限额为5000元，年累计限额为10万元；消费和缴费支付、向非绑定账户转出资金日累计限额合计为5000元，年累计限额合计为10万元。

简单来说，三类账户就像是三个不同资金量的“钱包”。Ⅰ类账户是“钱箱”，个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中，安全性要求较高，主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品等；Ⅱ类账户是“钱夹”，个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理，还可以购买开户银行的投资理财产品；Ⅲ类账户是“零钱包”，主要用于金额较小、频次较高的交易，尤其适用于移动支付业务以及小额免密交易业务。

此外，新规还规定，用ATM机转账，除本人同行账户互转能实时到账外，本人跨行和向他人转账，24小时后才能到账，如对转账存疑，可在24小时内撤销；个人账户开立之日起6个月内无交易记录的，银行应当暂停账户非柜面业务，支付机构暂停账户所有业务，待单位和个人重新向银行和支付机构核实身份后，方可恢复业务。